Quels sont les avantages dun prt taux fixe par rapport un taux variable ?

Avec un prt taux fixe, votre paiement mensuel du capital et des intrts ne change jamais pour la dure de votre prt. Vos taxes foncires peuvent augmenter (nous aimerions bien dire diminuer, mais) ainsi que votre prime dassurance de propritaire au sein de votre paiement mensuel, mais gnralement, avec un taux fixe, votre paiement sera trs stable.

Des prts taux fixe sont offerts dans une varit de formes et de grandeurs : 30 ans, 20 ans, 15 ans, mme 10 ans. Certaines hypothques taux fixe sappellent des hypothques  toutes les deux semaines  et diminuent la vie de votre prt. Vous payez toutes les deux semaines, un total de 26 paiements par anne -- ce qui signifie un paiement mensuel  supplmentaire  chaque anne.

Durant la priode immdiate damortissement dun taux fixe, un grand pourcentage de votre paiement mensuel couvre les intrts, et une partie beaucoup plus petite couvre le capital. Linverse se produit lorsque le prt vieillit.

Vous pouvez choisir un prt taux fixe si vous dsirez bloquer un faible taux. Si vous avez un prt hypothcaire taux variable (ARM ou adjustable rate mortgage en anglais) maintenant, le refinancement par un prt taux fixe peut offrir une plus grande stabilit votre paiement mensuel.

Les prts hypothcaires taux variable -- ARM, comme nous les avons appels ci-dessus -- sont offerts dans une plus grande varit. Gnralement, les ARM dterminent ce que vous devez payer selon un indice externe, peut-tre le taux des certificats de dpt (CD) de six mois, le taux de titres du Trsor dun an, le taux du loyer de largent (COFI) de la Federal Home Loan Bank du 11^e district ou dautres. Ils peuvent sajuster tous les six mois ou une fois par anne.

La plupart des programmes ont un  maximum  qui empche votre paiement mensuel de trop augmenter dun seul coup. Il peut y avoir un maximum sur laugmentation du taux dintrt au cours dune seule priode -- disons, pas plus de deux pour cent par anne, mme si lindice sous-jacent augmente de plus de deux pour cent. Vous pouvez avoir un  paiement maximum  qui, au lieu de plafonner le taux dintrt directement, maximise laugmentation de votre paiement mensuel au cours dune seule priode. De plus, presque tous les programmes de ARM ont un  maximum vie  -- votre taux dintrt ne peut jamais dpasser cette somme maximale, peu importe les circonstances.

Les ARM offrent souvent leurs taux les plus bas et les plus intressants au dbut du prt et peuvent garantir ce taux pendant une priode pouvant varier dun mois dix ans. Vous pouvez avoir entendu parler ou lut au sujet des  3/1 ARM  ou  5/1 ARM  ou quelque chose du genre. Cela signifie que le taux dintroduction est tabli pour trois ou cinq ans, puis sajuste selon lindice chaque anne par la suite pour la dure du prt. Ce type de prt est idal pour les gens qui prvoient dmnager -- et par consquent, vendre la maison greve de lhypothque -- dans un dlai de trois ou cinq ans, selon la dure dapplication du taux plus bas.

Vous pouvez choisir un ARM pour profiter dun taux dintroduction plus bas et compter dmnager, refinancer ou tout simplement absorber le taux plus lev lorsque le taux dintroduction augmentera. Avec les ARM, vous courrez le risque que les taux augmentent, mais vous profitez aussi lorsque les taux diminuent en empochant plus dargent chaque mois qui aurait autrement t inclus dans votre paiement hypothcaire.